Ein Bausparvertrag ermöglicht es Anlegern (Bausparern) einen Kredit (Bauspardarlehen) in bestimmter Höhe zu garantierten Darlehenszinsen für eine Immobilienfinanzierung zu erhalten.
Im Bausparvertrag werden die Konditionen festgelegt. Sie beinhalten unter anderem die Höhe der Bausparsumme und die Höhe der Darlehenszinsen. Beide werden zum Zeitpunkt des Abschlusses des Vertrags festgelegt und werden garantiert, auch wenn das Darlehen erst zum Beispiel in 20 Jahren in Anspruch genommen wird.
Gerade bei einer allgemein steigenden Zinsentwicklung, sind Bausparverträge daher ein attraktives Finanzprodukt, um sich günstige Zinsen für einen zukünftigen Kredit zu sichern.
Um das Darlehen in Anspruch zu nehmen, müssen in der Regel ca. 40-50% der Bausparsumme angespart werden und eine Mindestsparzeit vergangen sein. Es besteht jedoch keine Verpflichtung das Darlehen in Anspruch zu nehmen.
Wofür kann ein Bausparvertrag verwendet werden?
Bausparverträge sind zweckgebunden. In diesem Fall heißt das, dass ein Darlehen in der Regel nur für den Bau, Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie oder die Umschuldung eines bestehenden Immobilienkredits eingesetzt werden kann.
Eine Ausnahme gilt für junge Menschen. Bausparer zwischen 16 und 25 Jahren können das Bauspardarlehen auch für andere Zwecke nutzen. Dies sollte jedoch mit einem Berater vorab besprochen werden, um unschöne Überraschungen zu vermeiden.
Fördermöglichkeiten
Bausparverträge gehören zu der Kategorie von Finanzprodukten, für die vermögenswirksame Leistungen beansprucht werden können.
Mit der Arbeitnehmersparzulage können Bausparer bis zu 40 Euro pro Monat als Zuschuss zum Bausparvertrag vom Arbeitgeber erhalten.
Die staatliche Wohnungsbauprämie gewährt bis zu 70 Euro Zuschuss pro Jahr für ledige Personen mit einem einkommen unter 40.000 Euro. Für Ehepaare gibt es bis zu 140 Euro Zuschuss pro Jahr bei einem Familieneinkommen unter 80.000 Euro pro Jahr.
Lohnt sich Bausparen in 2024?
Spätestens seit der Zinswende 2022 ist das Bausparen wieder in aller Munde.
Eine unsichere oder sogar deutlich steigende Tendenz bei der Zinsentwicklung macht es wieder deutlich attraktiver, niedrige Zinsen für die Zukunft zu sichern.
Als reines Spar- oder Anlageprodukt kommt ein Bausparvertrag nur bedingt infrage. Die niedrigen Guthabenzinsen und Abschlussgebühren in Höhe von ca. 1% bis 1,6% der Bausparsumme machen eine genaue Kalkulation sinnvoll.
Ein Bausparvertrag lohnt sich jedoch für alle, die in einigen Jahren ein Haus bauen oder kaufen möchten oder einen bestehenden Kredit ablösen müssen.
Ob sich das Bausparen für dich lohnt, hängt auch von individuellen Faktoren ab. Buche eine kostenfreie und unverbindliche Beratung mit den Experten, um deine Situation zu besprechen.
Mehr dazu in unserem Artikel „Lohnt sich Bausparen in 2024„.
Wie funktioniert Bausparen?
Bausparen kann in drei Phasen unterteilt werden: Die Ansparphase, die Zuteilungsphase und die Tilgungsphase.
Mit dem Abschluss eines Bausparvertrags werden die Konditionen für jede Phase festgelegt und dadurch garantiert.
Ansparphase
Mit dem Abschluss des Bausparvertrags beginnt die Ansparphase.
In dieser Phase wird ein vereinbarter Teil der Bausparsumme angespart. Meist sind dies 40-50% der Bausparsumme.
Gespart wird in Form einer monatlichen Sparrate. Sie bestimmt auch die Dauer der Ansparphase (wenn 40-50% der Bausparsumme erreicht sind).
Neben der monatlichen Sparrate können jederzeit auch Sonderzahlungen geleistet werden. Sie verkürzen die Dauer der Ansparphase. Meistens ist jedoch eine Mindestspardauer von der Bausparkasse vorgegeben.
Auf das eingezahlte Geld, wird ein Guthabenzins gezahlt. Dieser ist aktuell recht niedrig und liegt bei ca. 0,1% bis 1%.
Während der Sparphase können auch Förderungen wie Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie erhalten werden, die auf das Guthaben angerechnet werden.
Zuteilungsphase
Wenn die vereinbarte Sparsumme erreicht ist und alle anderen Konditionen des Bausparvertrags erfüllt sind (Mindestspardauer, Zuteilungsziffer) beginnt die Zuteilungsphase.
Der Bausparer kann sich nun das Bauspardarlehen auszahlen lassen, um den Bau, Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie zu finanzieren oder einen anderen Immobilienkredit abzulösen.
Der Bausparer muss das Bauspardarlehen jedoch nicht sofort annehmen. Auch kann ein Darlehen abgelehnt werden, worauf der Bausparer das angesparte Guthaben ausgezahlt bekommt.
Tilgungsphase
Entscheidet sich der Bausparer das Darlehen anzunehmen, beginnt die Tilgungsphase.
Die Höhe des Darlehens berechnet sich aus der Bausparsumme minus des angesparten Guthabens.
Beispiel: Bei einer Bausparsumme von 100.000 Euro und einem angesparten Guthaben von 40.000 Euro beträgt das Darlehen also 60.000 Euro.
Die Höhe der Darlehenszinsen wurde beim Abschluss des Bausparvertrags festgelegt. Sie ist unabhängig von der aktuellen Zinsentwicklung in der Tilgungsphase. Dadurch kann eine hohe Planungssicherheit für die Zukunft erreicht werden.
Die Dauer der Tilgungsphase richtet sich nach der Höhe der Tilgungsrate. Zudem können auch jederzeit Sondertilgungen vorgenommen werden. Anders als bei vielen anderen Baukrediten hat die keinen Einfluss auf die Höhe der Tilgungszinsen.
Achtung: Niedrige Tilgungszinsen werden oft in Zusammenhang mit einer hohen Tilgungsrate angeboten. Stelle sicher, dass du sie dir leisten kannst! Sprich kostenfrei und unverbindlich mit einem Experten.
Worauf muss ich bei einem Bausparvertrag achten?
Der beste Vertrag hat nicht immer die niedrigsten Tilgungszinsen. Denn auch die Höhe der Abschlussgebühr, Spar- und Tilgungsraten und die Laufzeit sind wichtige Faktoren bei der Wahl des passenden Bausparvertrags.
Es müssen daher nicht nur die Konditionen des Bausparvertrags, sondern auch die individuellen Möglichkeiten und die Situation des Bausparers bei der Wahl des passenden Angebots berücksichtigt werden.
Fragen, die du stellen solltest:
- Welchen Kapitalbedarf habe ich (Höhe der Bausparsumme)?
- Wann benötige ich das Darlehen (in 5-20 Jahren)?
- Welche Sparrate kann und möchte ich mir leisten?
- Wie hoch ist die Abschlussgebühr?
- Gibt es Kontoführungsgebühren?
- Wie hoch ist der Guthabenszins?
- Welche Förderungen kann ich erhalten?
- Wie hoch ist der Tilgungszins?
- Welche Tilgungsrate kann ich mir leisten?
- Wird es Sondertilgungen (z.B. durch ein Erbe) geben?
Wie finde ich den passenden Bausparvertrag?
Der Vergleich von Bausparverträgen ist ein kompliziertes Unterfangen.
Viele Faktoren sowohl auf Seiten des Vertrags als auch des Bausparers sorgen für eine komplexe Gemengelage, die es zu durchschauen gilt. Schließlich geht es nicht nur um die Gegenwart sondern auch um die Zukunft.
Im persönlichen Beratungsgespräch, das wir dir kostenfrei und unverbindlich anbieten, können wir deine Situation und Bedürfnisse besprechen, um das beste Produkt für dich zu finden.
Wir agieren dabei 100% unabhängig von den Bausparkassen, vergleichen für dich alle verfügbaren Produkte und holen für dich die individuellen Angebote ein, sodass du nicht bei jeder Bausparkasse einzeln anfragen musst.
